来源：《理财周刊》

　　黄先生夫妇不久前成为了“空巢族”，唯一的孩子已经取得美国的绿卡并在当地找到了工作。一辈子为孩子着想，而今即将进入退休状态的老两口，该如何为自己的将来做好资金的准备。

　　　今年56岁的黄刚再工作4年就要退休了，黄太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是，他们大多数的人生目标都已完成，两人唯一的一个孩子在美国念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。

　　几年前，当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时，黄刚夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子所学的专业在海外有更好的发展前景，所以还是支持了他的想法。如今，老两口仍不后悔当初的决定。

　　每月结余不少

　　黄先生目前在北京一家国有企业担任部门经理，公司这几年的效益还不错，每月工资为8000元左右。黄先生的夫人退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销平均每月约为3000元。另外一项大笔的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月也需要花费2000元左右。这样算下来，平均每月能结余5500元，应该说还属于小康水平。

　　年度性收支方面，黄先生每年能从公司得到的年终奖平均为3万元。黄夫人因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去美国看望儿子，每次花费的费用约为2万元，儿子会补贴两位老人约1万元，这样两位老人的实际花费平均为1万元。当然，除了看望儿子之外，也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛，这样的话，每年就不用再安排旅游了。

　　家庭积蓄不多

　　当初为了要资助儿子出国留学，所以老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中一套用于自住的房产，两室两厅，市值为200万元。

　　老两口大部分的积蓄都花费在了房产上面，因此，老两口目前的积蓄和许多同龄人比较起来不算很多，仅20万元。其中10万元买了国债，另外5万元存了银行的定期，5万元存了银行的活期。虽然，儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用，但是老两口考虑到儿子将来还要娶妻生子，花钱的地方也不少，所以，当初资助他读书的费用就不要他再归还了。

　　如何筹划养老

　　由于儿子已经顺利走上工作岗位，将来可以自食其力地生活了，因此，老两口觉得家庭的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划养老。他们想咨询理财师的问题主要是：前半生的积蓄主要用于将儿子抚养成人并供其出国读书，剩下的资金总体上来说不是很多，在这种情况下，该如何打理才能满足养老的基本需求？

　　舒适养老三步走

　　文 本刊理财工作室 上海市理财规划师 张安立

　　为了儿子能实现自己的理想，黄先生夫妇出售了一套房产，同时拿出了大笔积蓄，现在，儿子已在美国找到工作并定居，他们的“投资”也算有了不错的结果，老两口是时候为自己的将来打算打算了。

　　年过半百的黄先生夫妇首要考虑的是养老问题。四年后黄先生就将退休，这个空巢家庭的月收入会明显下降，年收入也会消失，如果想保持现在的生活水平，那么月度、年度资金流均可能出现入不敷出的状况，而这想必是黄先生夫妇最不想看到的。

　　实际上，通过一定的理财手段，他们还是能够保持当前的生活水平的，而且家庭资产不会慢慢缩水。

　　找寻稳定的收入来源

　　在月收入下降、年度收入消失后，要避免财务赤字，他们需要再找一条稳定的收入来源。可是，为了送儿子出国留学定居，老两口已经卖出了一套房产，因此没有投资性住房。而辛苦了半辈子的他们需要在退休后有个比较悠闲的生活，返聘可能也不合适。不过，他们可以考虑依靠儿子寻找一条稳定的收入来源。

　　儿子一直表示，要归还父母资助的留学费用，其实为父母退休提供稳定的收入就是一个很好的方法。现在，儿子的收入可能不太高，或许还有些自顾不暇，不过四年后，他的经济情况应该会有所好转，他可以每隔一段时间，适度地补贴一部分父母的家用，主要用于弥补黄先生夫妇月收入下降后，出现的月度赤字问题。比起一次性给父母几万或几十万元，每半年、每年给些孝养费的方式更加合适，一是保证资金流的稳定、持续，二来不会给儿子的生活带来很大的负担。黄先生不妨就此与儿子沟通一下，相信应该能够得到支持。当然，每年黄先生夫妇去美国探亲的各项费用应由儿子承担。

　　投资可以适度积极

　　黄先生目前的投资方式非常保守，除了活期存款、定期存款各5万元外，另10万元投资了国债，这样就难以有效地让资金升值，在通胀压力下，甚至还可能贬值。这里建议他逐步取出10万至15万元的资金进行稍微积极一些的配置。

　　其实，黄先生夫妇并不需要为投资风险增大而太过担忧，一是现在的收入情况能够保证充足的资金流，他们并不是靠投资养活自己，短期内不需追求高收益，因此心理压力不会很大。二是未来4年内的收入累积，可以为家庭增加30多万元储蓄，这一来就更能应对一些突发事件的发生，例如疾病等，稍具风险性的投资即使短期内有所亏损，也不会让生活难以维系。

　　如果对股票投资不在行，老两口可以考虑买一些指数型基金，既免去了选股的麻烦，也能分享到指数上涨的喜悦。

　　以房养老可以考虑

　　此外，由于黄先生夫妇属空巢家庭，儿子已在美国扎根，当他们年纪再大一些，需要一定护理时，不妨考虑以房养老。

　　这种较为新式的养老方法已经逐步为人们所接受，特别对于空巢家庭来说比较合适。黄先生夫妇可以将现在的自住房出租，这样，两人养老金和房租收入相加后，应该可以支付敬老院的有关费用。如果不够，还可以由儿子做些补贴。

　　在需要时，他们还可以考虑出售住房，毕竟儿子未来的发展将在美国，国内的住房除了供老两口居住外，没有其他用途，倒不如换为流动资金，让老年生活过得更好些。