转自：中国工商时报

    如今，老龄化问题正在颠覆传统的养老模式，而基本养老保险只能解决温饱问题。面对庞大的“有品质的养老”市场需求，商业保险公司正积极拼抢未来市场。
    去年10月，北京市老龄办在发布的报告显示，北京市户籍总人口1277.9万人，其中，60岁及以上户籍老年人口247.9万人，占总人口的19.4%，而北京投入运营的养老机构床位总数仅7万张。在巨大的供需矛盾下，催生了包括养老地产在内的养老产业的发展。据了解，2013年起，养老设施用地将纳入北京市年度国有建设用地供应计划。北京市国土局表示，“将通过财政、土地供应等政策支持的手段，吸引社会资本投资养老机构建设，并根据养老机构的性质，实施不同的土地供应方式，明确产权持有方式。”对此，有业内人士分析，2013年，北京将迎来养老地产元年。
    新中国成立60多年，养老保障事业经历了两个发展阶段：从原始生存阶段那种自然的养老状态到一般的社会保障提供的养老院。从21世纪第二个十年开始，中国式养老将渐进地、势不可挡地进入第三个阶段，开始脱离原始养老轨道和条件最简陋的一般养老院，追求更为体面、更有尊严的新型养老方式，即以社会化服务，家庭化环境和老人相对集中的社区这种现代养老服务业。
    公开数据显示，目前全国60岁以上人口占总人口的13.7%，预计到2050年，这一数字将达到35%，而普惠性的基本养老保险已经面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务。专家认为，“国家基本养老保险＋商业化个人养老保险”是解决养老问题的现实选择。
   “保险公司应该跳出传统思维，变单一为组合，针对各个人生阶段设计综合养老保障计划，这也将对普通大众主动应对老龄化社会具有非常现实的参考意义。”专家分析称。
    值得一提的是，市场上已经有保险公司在做这样的尝试。以泰康首创全新养老商业模式为例，在中国，泰康人寿最早提出由保险公司建设养老社区的构想，同时积极研究将金融保险与养老服务相结合的创新商业模式。
    据了解，从2007年开始，泰康人寿先后考察了美国、日本等20多个现代养老社区，深入研究发达国家的养老服务产业，摸清产业模式，理解养老社区概念，借鉴国外经验，为建养老社区做好前期准备。2008年，泰康人寿向保监会提交了保险公司投资养老社区试点的申请。经过一年的等待，2009年11月保监会批复泰康人寿成为第一家试点。2012年4月，泰康人寿推出了国内第一款保险产品与养老社区相结合的综合养老计划幸福有约终身养老计划。
   “幸福有约”通过将传统的养老保险与现代的养老社区相结合，为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案，实现了虚拟金融产品与实体养老服务相结合、养老理财和养老消费相结合，标志着这一全新的养老商业新模式在中国正式落地。
    以外，中国人寿日前也推出了鑫裕养老保险组合产品，其以模块化的方式和发展的思路，解决一个人从中青年向老年逐步迈进过程中的多种主要人身保障需求，有“突出各个人生阶段的保障重点、保障40种常见重疾、引入护理保险概念、长期意外伤害保障责任”等特点。
    中国人寿保险股份有限公司副总裁苏恒轩认为，保险公司应该在分析研究中国社会保障制度变迁及未来发展、参考国内外商业化保险公司同类产品设计思路的背景下，创新地推出具有自利性的养老保障解决方案。
    此外，对于养老险产品创新，护理保险概念值得一提。针对我国失能和半失能老人护理保障的缺失，民政部部长李立国近期明确国家将在这方面加大投入。