来源  青岛日报

2011年底，我国60岁以上的老年人口为1.85亿，占总人口13.7%，第一个老年人口增长高峰已经到来。未来我们如何养老？今年4月，南京出台《南京市老龄事业发展第十二个五年规划》，其中“以房养老”被提及，而这是南京官方首次明确表态鼓励 “以房养老”。（10月28日《现代快报》）

所谓“以房养老”，就是房主把拥有合法产权的房子抵押给保险公司或银行等商业机构，这些商业机构按照评估得出的房屋价值，按月付给房主养老金，直到房主去世，房子产权归商业机构所有。

这种以房养老的“倒按揭”模式，在日本和欧美一些国家，已经是一种比较成熟的养老模式。“以房养老”，概念听起来很简单，但真要实施起来，却非易事。从实践的角度看，需要认真考虑以下几个问题。

首先要解决的是观念问题。中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”，自己辛辛苦苦一辈子挣来的一套房子，死后却成了别人的，心理上恐怕接受不了。很多老人的子女可能还等着继承父母房子这笔不小的“遗产”，现在却要归了银行或者保险公司这些“外人”，这是否会因此影响子女和父母的感情呢？所以，要接受以房养老的概念，不仅仅需要老年人意识上的改变，同样也需要年轻人思想观念上的改变。

其次是需要政府部门的大力支持。“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等诸多因素。很显然，以房养老的“倒按揭”模式涉及到如此众多的领域和部门，没有政府机构从中予以协调关系和打通环节，恐怕很难实施下去。

最后是双方的风险问题。国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测，对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。

这说明，以房养老的 “倒按揭”模式，仍旧需要积极的探索，需要从政府部门到商业机构的努力尝试。作为一种在国外业已成熟的养老模式，能否在国内扎根发芽，惠及百姓，我们拭目以待。